Kredyt hipoteczny w banku

Kredyt hipoteczny? Zanim o tym zadecydujesz, to sprawdź dokładnie, ile kosztuje mieszkanie lub dom, który zamierzasz kupić. Tak naprawdę wybór banku jest końcowym etapem (składającym się z kilku podetapów) w zakupie nieruchomości.

kredyt hipoteczny w banku

Kredyt hipoteczny pozwala kupić w zasadzie dowolną nieruchomość, np. mieszkanie, dom czy garaż lub działkę budowlaną. Pozwala również wybudować dom lub przeprowadzić remont nieruchomości, przystosowując ja do celów mieszkaniowych. Dlatego, w zależności od celu przeznaczenie środków z kredytów, kredyt hipoteczny jest nazywany kredytem mieszkaniowym, budowlanym czy remontowym.

Cechą charakterystyczną tego rodzaju kredytu jest forma jego zabezpieczenia, czyli hipoteka nie nieruchomości. Po drugie, kredyty hipoteczne w większości są udzielane na bardzo wysokie kwoty (300 tys. zł to przeciętna wysokość takiego kredytu) i z bardzo długim okresem spłaty, sięgającym 20-25 lat. Pomimo tak długiego czasu spłaty, rata kredytowa nie będzie wcale najmniejsza.

Dla kredytu hipotecznego na 300 tys. zł z 25-letnim czasem spłaty, rata kredytowa może kształtować się pomiędzy 2300 zł – 3100 zł.

Można oczywiście wstępnie oszacować czy uzyskiwane zarobki pozwolą na spłatę dodatkowego obciążenia. I to nie przez kilka lat, ale kilkadziesiąt…

Podsumuj również wszystkie swoje wydatki miesięczne, uwzględnij również koszty okazjonalne i wzrost wydatków o 10% czy nawet i 20% miesięcznie. Jeżeli masz problemy z takimi wyliczeniami i chciałbyś uzyskać pomoc profesjonalisty, to skontaktuj się z bankiem (jednak należy pamiętać, że bank nie świadczy usług doradczych w zakresie oferowania kredytu hipotecznego) lub z firmą doradztwa kredytowego lub pośrednikiem finansowym.

Najlepszy kredyt hipoteczny

Jaki jest najlepszy kredyt hipoteczny? Dla wielu nie będzie problemu z odpowiedzią na to pytanie: najtańszy kredyt hipoteczny.

Jeżeli zależy nam racjonalnym wyborze, to konieczne i obowiązkowe powinno być porównanie ofert banków. Jednak nawet wówczas, kiedy wybierzemy najtańszy kredyt hipoteczny z wszystkich tych, które zostały nam zaproponowane, to należy zdawać sobie sprawę, że jest to najtańszy kredyt w tym momencie. Za miesiąc może być już inny.

Każdy kredyt, w tym również kredyt hipoteczny, można „przenieść” do innego banku. Mowa jest wówczas o refinansowaniu kredytu kredytem refinansowym.

Nie zawsze jednak najtańszy kredyt hipoteczny jest możliwy do uzyskania. Jeżeli np. wkład własny na zakup mieszkania wynosi 10% (lub trochę więcej), to nie tylko liczba potencjalnych propozycji się zawęża, ale i uzyskasz mniej korzystne warunki finansowania.

Jeżeli nie masz wkładu własnego lub ocena kredytowa wypadnie negatywnie, to kredytu hipotecznego nie uzyskasz.

Każdy bank wyliczy twoją zdolność kredytową. Pomimo że, każdy z nich w nieco inny sposób ją oblicza, to jednak jest to ich obowiązek prawny. I bez pozytywnej oceny zdolności oraz wiarygodności kredytowej w BIK, nie ma co marzyć o żadnym kredycie.

Twoja zdolność kredytowa w każdym z banku będzie inna. Jeżeli korzystasz z kalkulatorów do wyliczenia zdolności kredytowej, musisz zdawać sobie sprawę z tego, że otrzymane wyniki nie będą odpowiadać tym, wyliczonym w bankach.

Bank sprawdzi twoje dochody, oszacuje jakim majątkiem dysponujesz, jakie masz miesięczne wydatki, itd.

Warunki kredytowe będą zależeć od wielu czynników, ale pamiętaj! Przed podpisaniem umowy możesz negocjować warunki kredytowe. Najczęściej jest negocjowana marża kredytowa, która jest stała przez cały okres kredytowania i stanowi zysk banku. Wysokość oprocentowania nominalnego kredytu hipotecznego składa się z marży oraz stawki WIBOR, która jest częścią zmienną oprocentowania.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny

Koszt kredytu hipotecznego jest bardzo duży! Największy element kosztowy to oczywiście są odsetki. Ale to nie jest jedyny koszt, bo mogą wystąpić również:

  • opłata za rozpatrzenie wniosku – bardzo rzadko stosowana;
  • prowizja za udzielenie kredytu – często;
  • opłata za wycenę nieruchomości – zawsze; może ją przeprowadzić bank (jeżeli świadczy takie usługi) lub zewnętrzny rzeczoznawca;
  • ubezpieczenia – obowiązkowe i obligatoryjne – zawsze.

Poza tym występują również koszty pozabankowe (opłaty nie pobierane przez banki), takie jak opłaty sądowe i notarialne.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 9,05% dla kredytu hipotecznego z okresowo stałą stopą procentową w okresie 7 lat. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 247 000 zł. Całkowita kwota do zapłaty 552 950,90 zł. Całkowity koszt kredytu 305 950,90 zł (odsetki 293 150,20 zł, ubezpieczenie na życie 12 361,70 zł, opłata za wycenę nieruchomości 420 zł, PCC 19 zł). Okres kredytowania wynosi 261 miesięcy. Spłata w równych ratach miesięcznych – 1900,68 zł w pierwszym roku trwania umowy i 2004,74 w kolejnych sześciu latach. Oprocentowanie okresowe stałe roczne: 7,35% w pierwszym roku trwania umowy i 8,04% rocznie w kolejnych sześciu latach. Dla LTV równego 61% marża podwyższona do czasu ustanowienia hipoteki o 0,9% za okres 6 miesięcy – 1 111,73 zł. Kalkulacja na dzień 25 września 2022 r.

Należy uwzględnić również koszt ubezpieczenia nieruchomości, opłaty sądowe i notarialne.

Im dłużej będziesz spłacać kredyt, tym mniejsza będzie oczywiście rata kredytowa, ale jednocześnie większe będą odsetki kredytowe, a tym samym i całościowy koszt kredytu.

Część kredytobiorców może wówczas wybrać raty malejące, kiedy spłacany jest ten sam kapitał, ale coraz niższe odsetki. Dzięki temu koszt całkowity kredytu jest mniejszy. Jednak wybierając kredyt hipoteczny z ratami malejącymi wymagana jest większa zdolność kredytowa, ponieważ początkowe raty są zdecydowanie wyższe od rat stałych.
Natomiast raty stałe są… stałe w całym okresie kredytowania.

Nie oznacza to jednak, że ich wysokość się nie zmieni. W przypadku kredytu hipotecznego z oprocentowania zmiennym istnieje ryzyko podwyższenia raty w przypadku wzrostu stóp procentowych.

Dokumenty do złożenia wniosku o przyznanie kredytu hipotecznego

Jeżeli masz odpowiednią zdolność kredytową oraz wkład własny na poziomie min. 10%, to konieczne jest zgromadzenie odpowiednich dokumentów. Wniosek kredytowy może być rozpatrywany dopiero w momencie, kiedy przedstawisz ich komplet wymagany przez bank.

Ich liczba jest znacznie większa niż przy kredycie gotówkowym i dla wielu osób wizja ich gromadzenia, formalności do przejścia i załatwiania, przyprawia o duży ból głowy! Warto zatem przygotować się do tego i zacząć działać z odpowiednim wyprzedzeniem.

Dokumenty mogą się nieznacznie różnić w poszczególnych instytucjach, ale nie ma żadnego problemu, aby w wybranym banku poprosić o ich zestawienie, kiedy będziemy przygotowywać się do wzięcia kredytu.

Uwaga! Dokumenty mogą mieć określony termin ważności od momentu, w którym zostały wydane (podobnie zresztą jak oferta kredytu, którą przedstawi nam bank – mamy określony czas na podpisanie umowy).

Niektóre dokumenty wymagają podpisania przez określone osoby lub potwierdzenia ich ze strony konkretnego urzędu.

Dodaj komentarz