Kredyt konsolidacyjny porównanie banków i szybka odpowiedź na to, jak konsolidacja kredytów działa w praktyce. Jeżeli spłacasz obecnie kilka kredytów i pożyczek w różnych bankach, to z pewnością możesz być zainteresowany konsolidacją kredytów i połączeniem takich zobowiązań w jeden kredyt.
Spłacasz aktualnie pożyczki i kredyty bankowe? Z pewnością raty kredytowe wypadają w różnych terminach, a jednocześnie różnią się wysokością, a płatności dokonujesz do różnych banków.
A co byłoby, gdybyś wszystkie te pojedyncze zadłużenia skonsolidował w jeden kredyt? Zastanów się czy nie byłoby to wygodne rozwiązanie?
Dlaczego banki oferują pożyczki i kredyty konsolidacyjne?
Kredyty konsolidacyjne nie są aż tak popularne, jak np. kredyty i pożyczki gotówkowe. Ale nie oznacza to wcale, że niewiele osób z nich korzysta. Obecnie, z powodu narastających trudności finansowych, coraz częściej kredytobiorcy wybierają możliwość „połączenia” różnych zobowiązań w jeden kredyt.
Spłata wielu zobowiązań niekoniecznie musi doprowadzić do znacznego pogorszenia domowego budżetu. Jednak niewystarczającą zdolność kredytowa jest zawsze podstawą do odrzucenia wniosku kredytowego.
W przypadku, kiedy dochody rosną szybciej niż wydatki, to nie powinno być większych trudności z regulowaniem zobowiązań. Ale coraz częściej zdarza się, że suma płaconych rat rośne (ze względu na wzrost stóp procentowych – dotyczy to umów kredytowych z oprocentowaniem zmiennym), a przy takich samych dochodach, a zwiększonych wydatkach (koszty utrzymania wciąż rosną), mocno komplikują sytuację finansową. Z części zaplanowanych wydatków należy zrezygnować, aby funkcjonować na podobnym poziomie jak kilka miesięcy wcześniej.
To wszystko sprawia, że niekiedy problemy ze spłatą zadłużenia, nie wynikają bezpośrednio z „przekredytowania” – nagłe i niespodziewane wydatki bardzo często przyczyniają się do zachwiania płynności finansowej.
Kredyt konsolidacyjny porównanie banków. Pożyczki konsolidacyjne
Należy wziąć pod uwagę, że bankom (podobnie zresztą, jak i Tobie) zależy na tym, aby kredytobiorca regularnie i terminowo spłacał swoje zobowiązania. Dlatego w sytuacji, kiedy regulowanie wielu rat jest ponad Twoje siły, banki mogą zaproponować wyjście z takiej sytuacji, proponując właśnie kredyt na skonsolidowanie zadłużenia.
Jest to oczywiście kredyt konsolidacyjny lub pożyczka konsolidacyjna, oczywiście bankowa. Porównanie banków i ofert kredytowych powinniśmy zrobić we własnym zakresie. Poniższa lista propozycji powinna w tym pomóc.
Kredyty konsolidacyjne – podstawowe założenia konsolidacji
Zasadniczym celem kredytu konsolidacyjnego, a tym samym i konsolidacji kredytów, jest „połączenie” wybranych zobowiązań w jeden nowy kredyt, czyli spłata kredytów nowym kredytem.
Po przeprowadzonej konsolidacji wysokość nowego zobowiązania (a zatem i całkowitego zadłużenia) jest większa, ale za to rata kredytowa będzie mniejsza ze względu na wydłużony okres spłaty.
Główne założenia konsolidacji, to:
- zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań bankowych, a tym samym
- ograniczenie liczy płaconych rat,
- poprawa płynności finansowej,
- zwiększenie zdolności kredytowej.
Konsolidacja kredytów: jakie zobowiązania kredytowe można skonsolidować?
Należy wziąć pod uwagę, że nie każde zobowiązanie podlega konsolidacji. Przede wszystkim jej zakres (i warunki) ustala bank i obejmuje produkty kredytowe udzielane przez instytucje bankowe. Słyszałeś z pewnością, że można skonsolidować również pożyczki niebankowe (np. chwilówki czy pożyczki ratalne)? Nie jest to prawda, ponieważ takie produkty niebankowe można uregulować co najwyżej z pożyczki konsolidacyjnej lub dodatkowej gotówki uzyskanej w ramach kredytu konsolidacyjnego.
Najchętniej banki konsolidują kredyty i pożyczki gotówkowe, ale w niektórych bankach połączysz również:
- kredyty samochodowe,
- kredyty ratalne,
- kredyty i pożyczki hipoteczne,
- zadłużenie na kartach kredytowych i w rachunkach ROR.
Banki zazwyczaj elastycznie podchodzą do propozycji klientów co do konsolidowanych kredytów (nie narzucają co masz skonsolidować, tylko wybór zależy od Ciebie), a w zależności od Twojej zdolności kredytowej, ustalisz okres kredytowania, a tym samym i wysokość nowej raty. W ten sposób dopasujesz spłatę nowego zobowiązania do swoich aktualnych i przyszłych możliwości.
Dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych: hipoteczne i gotówkowe
Konsolidacja kredytów przybiera dwie formy: gotówkową lub hipoteczną. Wybór kredytu konsolidacyjnego zależy głównie od Twoich możliwości, wielkości zadłużenia i potrzeb.
Najpopularniejsze są kredyty konsolidacyjne gotówkowe. Najczęściej w ich przypadku nie są wymagane dodatkowe zabezpieczenie, ale może być obligatoryjne ubezpieczenie. Wadą jest:
- wyższe oprocentowanie (ale najczęściej mniejsze niż przy podobnych kredytach gotówkowych),
- maksymalna kwota kredytu (nie przekracza 150-200 tys. zł),
- czas jego spłaty (maksymalnie 10 lat),
- nie można do konsolidacji włączyć produktów hipotecznych.
Konsolidacja hipoteczna z zabezpieczeniem na nieruchomości
Drugim rodzajem kredytu konsolidacyjnego jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.
W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, jednym z konsolidowanych produktów jest kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub zabezpieczeniem spłaty kredytu konsolidacyjnego jest posiadana nieruchomość.
W takim przypadku zadłużenie nierzadko można rozłożyć nawet na 30 lat, oprocentowanie nominalne jest znacznie niższe od oprocentowania dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, a maksymalna kwota kredytu wynosi ok. 60-70% wartości zabezpieczonej nieruchomości.
Pamiętaj, że kredyt konsolidacyjny to nowy kredyt, a to oznacza, że zapłacisz odsetki od udzielonego kredytu. Jest to najczęściej występujący koszt kredytowy. Po drugie, im dłużej regulujesz zobowiązanie, tym mniejsza jest oczywiście rata kredytowa, ale z drugiej strony rośnie koszt odsetkowy. Konsekwencją jest wzrost ogólnego zadłużenia.