Kredyty konsolidacyjne w 2023 roku w bankach. Co warto wiedzieć o tego rodzaju kredytach? Gdzie szukać propozycji kredytowych i na czym polega konsolidacja kredytów.
Zastanawiasz się nad wzięciem kredytu konsolidacyjnego w banku? W jakim celu? Na jaką kwotę i na jak długo? Skorzystaj z możliwości konsolidacji i wykorzystaj zalety kredytu konsolidacyjnego. Pozwoli to nie tylko zmniejszyć liczbę zobowiązań do absolutnego minimum, ale i po konsolidacji możesz płać zdecydowanie mniejszą – jedną ratę – miesięcznie.
Nie masz czasu na chodzenie po bankach i szukania korzystnej oferty, a czas to pieniądz? Skorzystanie w takim razie z propozycji kredytowych poniżej.
W ramach konsolidacji kredytowej możesz połączyć – bo tak się potocznie mówi o konsolidacji – wybrane zobowiązania w jeden nowy kredyt.
Najczęściej konsolidowane są kredyty i pożyczki gotówkowe, ale i mogą to być również kredyty samochodowe, limity w ROR-ach (kontach bankowych) i w kartach kredytowych, jak i kredyty hipoteczne.
Zapytać o kredyt konsolidacyjny możesz online, w wybranych bankach, których oferty znajdziesz poniżej. Porównanie kredytów pozwoli wybrać najbardziej korzystną ofertę dla siebie.
Nie wiesz jaki dokumenty kredytowe przygotować? Nie będzie ich dużo, ale wszelkie niezbędne informacje otrzymasz kontaktując się z bankiem. Kredyty konsolidacyjne w 2023 roku w bankach:
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest ściśle związany z konsolidacją i nie jest niczym nowym w ofercie bankowej. Co to jest kredyt konsolidacyjny w najkrótszej wersji? Kredyt celowy na na spłatę innych kredytów i pożyczek.
Co to zatem oznacza w praktyce? Nie można go przeznaczyć na inny cel, jak tylko na zamknięcie aktualnie spłacanych zobowiązań.
Mówi się, że banki oferują kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych. I to jest… częściowa prawda. Bo dotyczy to dłużników bankowych, czyli osób posiadających zadłużenie w bankach. Nie można skonsolidować, np. opłat za mieszkanie, gaz, długów spłacanych w firmach pożyczkowych. Co więcej, kredyty i pożyczki muszą być spłacane bez większych opóźnień.
Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?
O to pytanie bardzo często się pojawia w dyskusji kredytowej. Rozszerzone często o dodatkowe pytanie: czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?
Nie ma w zasadzie jednej prostej odpowiedzi. Jeżeli bowiem spojrzymy na kredyt konsolidacyjny, a właściwie na każdy kredyt konsumpcyjny, to żaden się nie opłaca. Oddamy więcej niż tylko pożyczony kapitał.
I podobnie jest z kredytem konsolidacyjnym – koszt kredytowy również wystąpi. Przy czym jednak należy dokładnie przeanalizować wady kredytu i zalety konsolidacji. Bo, o ile kredyt to same minusy, to konsolidacja kredytów ma kilka zasadniczych plusów.
To, co jest charakterystyczne dla konsolidacji, to możliwość „połączenia” wybranych zobowiązań w jedno. Bank spłaca zobowiązania przedstawione do konsolidacji i jeżeli zdecydowaliśmy się, że zamykamy wszystkie kredyty, to w portfelu kredytowym mamy tylko jedno nowe zobowiązanie.
To z pewnością jest plus tego procesu. Co jeszcze? Nowa rata może być mniejsza od sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Dlaczego? To nie tylko tyle, że oprocentowanie jest z reguły mniejsza niż w przypadku pożyczek gotówkowych, ale dłuższy jest czas kredytowania. A im dłużej spłacasz kredyt – im więcej rat kredytowych – tym są one mniejsze.
Jednak jednocześnie należy zawsze pamiętać, że wystąpi koszt kredytowy. Mogą to być odsetki, ale również i prowizja za udzielenie kredytu czy konieczność wykupienia polisy ubezpieczeniowej. A to sprawia, że nasze zadłużenie będzie większe niż przez konsolidacją kredytów.
O tym jak działa kredyt konsolidacyjny w dalszej części materiału.
Na czym polega konsolidacja i jak działa kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny to całkowicie nowy kredyt, z którego można skorzystać w tym samym banku lub w każdym innym, który go oferuje.
Pozwala on spłacić inne zobowiązania – dwa lub więcej.
Bank udzielając kredyt, nie przelewa środków finansowych na rachunek kredytobiorcy, ale samodzielnie spłaca zobowiązania, które zostały wyznaczone do wcześniejszego zamknięcia.
Skonsolidować można najczęściej kredyty i pożyczki gotówkowe, ale i kredyty samochodowe, hipoteczne, zadłużenie na kartach kredytowych i w kontach bankowych.
Konsolidacja obejmuje różne zobowiązania i nie ma obowiązku łączenia ich wszystkich, a jedynie tych, które chcemy spłacić wcześniej. Przy czym należy wziąć pod uwagę, że banki prezentując ofertę kredytową same określają co podlega konsolidacji i oczywiście na jakich warunkach.
Jakie kredyty można skonsolidować?
O tym jakie kredyty można skonsolidować zostało już częściowo wspomniane powyżej. Pomimo że, w wielu publikacjach spotyka się opinię, że można skonsolidować wszystkie zobowiązania bankowe, to nie jest to do końca prawda.
Zakres konsolidacji jest jednak zawsze określany przez konkretną instytucję kredytową. Ona bowiem ma głos decydujący w tym co można i na jakich zasadach skonsolidować.
Najczęściej wybierane konsolidacje kredytów i pożyczek bankowych:
Konsolidacja kredytów i pożyczek gotówkowych. Najpopularniejsze i najczęściej konsolidowane produkty kredytowe z banków. Do kredytów gotówkowych wliczane są również niespłacane limity kredytowe w kartach kredytowych oraz w rachunkach bankowych, kredyty ratalne.
Konsolidacja kredytu hipotecznego wraz z innymi kredytami. Zabezpieczeniem przy takiej konsolidacji jest hipoteka na nieruchomości i jest ona przenoszona na kredytujący bank. Nie jest to kredyt refinansowy, który dotyczy „przeniesienia” tylko jednego kredytu do innego banku.
Konsolidacja kredytów samochodowych. Konsolidacji podlegają kredyty samochodowe, które zostały zaciągnięte na cele związane z zakupem ruchomości. Niekoniecznie musi to być samochód, ale motor, motorower, rower czy quad.
Czy banki konsolidują pożyczki pozabankowe?
W zasadzie nie. A co ciekawe, rzadko w serwisach finansowych podejmujących tematykę konsolidacji kredytów, można znaleźć jednoznaczną odpowiedź na pytanie: czy banki konsolidują chwilówki pożyczki ratalne pozabankowe?
Jednak generalnie nie jest to możliwe, ale można takie pożyczki spłacić w firmach pożyczkowych, jeżeli wybierzemy:
- pożyczkę konsolidacyjną (bankową) lub
- dodatkową gotówkę w ramach kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej.
Z tych dodatkowych środków wówczas można zamknąć te drogie zobowiązania.
Kredyt konsolidacyjny, inflacja oraz podwyżka stóp procentowych
Czy inflacja wpływa na cenę kredytu? Niestety, ale tak. Wzrost cen nie dotyczy tylko dóbr i usług konsumpcyjnych, ale i także pożyczania pieniędzy.
Ceną kredytu jest całkowity koszt, na który składają liczne składowe, np. prowizja, opłaty dodatkowe oraz odsetki. Te ostatnie są najpowszechniejszym kosztem i zależą m.in. od oprocentowania nominalnego kredytu. Natomiast na oprocentowanie kredytów i pożyczek oddziałują w znacznym stopniu stopy procentowe.
A jak jest obecnie? Stopy procentowe Rada Polityki Pieniężne NBP w 2022 r. podnosiła kilkakrotnie, to przełożyło się na zwiększenie oprocentowania kredytów i pożyczek złotówkowych. Jak będzie w 2023 r.? Obecnie jest niewiele przesłanek do ich obniżenia. Inflacja zacznie spadać, ale obecnie wciąż utrzymuje się na wysokim poziomie.
2. Oprocentowanie kredytów oraz pożyczek udzielanych w PLN opierają się na stawce referencyjnej WIBOR®.
3. W marcu 2023 roku stopa referencyjna NBP wynosiła 6,75 proc., a w październiku 2021 r. 0,1 proc.
Czy opłaca się brać teraz kredyt konsolidacyjny?
Kiedy stopy procentowe pozostają na wysokim poziomie, to nie opłaca się brać żadnego kredytu.
Za kredyt konsolidacyjny, zresztą podobnie jak i za gotówkowy, hipoteczny czy limit w koncie i na karcie, zapłacimy więcej niż przed rokiem. Koszt odsetkowy takiego zobowiązania jest znacząco większy i nawet brak prowizji kredytowej tego nie zniweluje.
Jednakże banki zachęcają klientów do korzystania z opcji konsolidacyjnej. Obawiając się, że ze względu na rosnące domowe wydatki i niebezpieczeństwo utraty płynności finansowej mogą nastąpić trudności w regulowaniu rat, są skłonne zaproponować kredyt konsolidacyjny.
Kredyt konsolidacyjny, to nie pomoc ze strony banku
Kredyt konsolidacyjny może być przyczynkiem do poradzenia sobie z problemami finansowymi, które powstały wskutek wzrostu kosztów związanych z obsługą kredytów i pożyczek. Jednak należy pamiętać, że:
1. Konsolidacja kredytów oddziałuje na skutki, a nie przyczyny powstałych trudności finansowych.
2. Muszą być podjęte dodatkowe czynności zmierzające do poprawienie sytuacji domowego budżetu, np. poprzez ograniczenie innych wydatków,
3. Wzrost stóp procentowych, spowoduje, że wzrośnie również rata (oraz koszt całkowity) kredytu konsolidacyjnego z oprocentowaniem zmiennym.
Punkt 3 jest zwłaszcza istotny, bo zdecydowana większość kredytów konsolidacyjnych, to kredyty długoterminowe ze zmienną stopą procentową. Jeżeli stopa referencyjna NBP zostanie zmieniona na posiedzeniu RPP, to za jakiś czas oprocentowanie kredytów również ulegnie zmianie.
Raty kapitałowo-odsetkowe i koszt całkowity będą mniejsze, jeżeli nastąpi obniżka, ale wzrosną one w przypadku kolejnej podwyżki.
Powtórzyć należy ponownie, że efektem końcowym konsolidacji jest obniżenie rat kredytowych dzięki wydłużeniu okresu kredytowania. Jednak ze względu na występujące oprocentowanie wystąpi koszt odsetkowy i będzie tym większy, im większe jest oprocentowanie kredytu, im większa jest kwota kredytu i czas jego spłaty.
Kredyty konsolidacyjne online, przez internet, czyli bez wychodzenia z domu
Które z banków umożliwiają dokonanie konsolidacji przez internet? Jest to jak najbardziej możliwe w przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych.
Generalnie nie trzeba wychodzić z domu, aby zapoznać się z ofertami banków, ale i nawet, aby wypełnić wniosek i połączyć swoje kredyty i pożyczki w jedno nowe zobowiązanie.
Należy wówczas wybrać kredyt konsolidacyjny online lub pożyczkę konsolidacyjną bankową.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy online nie jest nowym rozwiązaniem i stosowany od wielu lat przez banki. Taki kredyt w swojej formule przypomina bowiem kredyt gotówkowy. I dlatego można przeprowadzić konsolidację i zaciągnąć kredyt konsolidacyjny bez wychodzenia z domu.
Wniosek kredytowy – najczęściej z informacją o kredytach, które chcesz konsolidować – wysyłany jest online. Cała procedura konsolidacyjna i kredytowa jest przeprowadzana online oraz w rozmowie telefonicznej z przedstawicielem banku.
Umowa kredytowa może być podpisana w oddziale banku, elektronicznie lub po dostarczeniu przez firmę kurierską.
Które banki mają w swojej ofercie kredyt konsolidacyjny przez internet? To między innymi Alior Bank:
Czy konsolidacja się opłaca?
Czy konsolidacja się opłaca? I komu to się opłaca, a tym samym czy jest dobrym rozwiązaniem? To wszystko zależy od oczekiwań kredytobiorcy i jego możliwości finansowych.
Konsolidacja kredytów i pożyczek powinna opłacać się kredytobiorcy. A kredyt konsolidacyjny opłaca się bankowi, który na tym zarobi.
Jak to wygląda z punktu widzenia kredytobiorcy?
1. Obniżenie łącznej sumy rat miesięcznych. Świetna sprawa, bo wówczas za jednym zamachem zrealizowane są trzy sprawy:
- Spłata kilku zadłużeń zredukowana do jednego kredytu.
- Płacona jest mniejsza rata kredytowa ze względu na wydłużony czas kredytowania.
- Zwiększa się zdolność kredytową i możliwe jest skorzystanie z dodatkowej gotówki lub większego kredytu w przyszłości.
Ogólnie zatem można podreperować budżet, zwiększyć płynność finansową i zoptymalizować wydatki.
Jeżeli popatrzymy na konsolidację w ten sposób, to jest genialnie proste i skuteczne rozwiązanie dla osób, którym ciążą zbyt wysokie raty kredytowe. Jest to jak najbardziej zrozumiałe, bo rosnące koszty utrzymania sprawiają, że kredytobiorcy rozglądają się za sposobami skutecznego odciążenia domowych finansów. Kredyt konsolidacyjny ma w tym pomóc.
Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?
Jasne jest, że konsolidacja powinna być rozważona, jeżeli obawiamy się pogorszenia płynności finansowej. Nowej raty nie można obniżyć znacząco bez wydłużenia czasu spłaty. Ale uwaga!
1. Kredyt nie jest za darmo – wystąpią koszty kredytowe. Na pewno jednym z kosztów będą odsetki – ich wysokość zależy między innymi od oprocentowania kredytu. Dodatkowym kosztem może to być prowizja czy ubezpieczenie.
2. Im więcej rat płacisz – dłuższy jest czas kredytowania – tym samym rata będzie mniejsza, ale i więcej odsetek kredytowych należy zapłacić. A to ostatecznie sprawia, że cena kredytu jest coraz większa.
Z tych dwóch powodów dla kredytobiorcy kredyt konsolidacyjny nie jest opłacalny, a dla banku jak najbardziej to korzystne rozwiązanie, na którym zarobi.
Konsolidacja nie może być rozpatrywana jako opłacalność, ale jako konieczność
Kredyt skonsolidowany umożliwi odciążenie domowych finansów zmniejszając wydatki kredytowe, a tym samym ryzyko wystąpienia niewypłacalność. I to jest najważniejszy czynnik, który powinien być brany pod uwagę.
Z punktu widzenia obu stron umowy kredytowej, to dobre rozwiązanie. Dla banku ważne jest, że zostaje wyeliminowany (krótkoterminowo) czynnik związany z opóźnieniem spłaty zobowiązania (a nawet i zaprzestaniem jego regulowania). Dla kredytobiorcy, to polepszenie bilansu domowego budżetu, utrzymanie pozytywnej historii kredytowej w BIK oraz dodatkowo zwiększenie zdolności kredytowej.
W roku 2023 , ale i w kolejnych latach (ale już z innych przyczyn), duża liczba kredytobiorców może brać pod uwagę połączenie wielu kredytów w jeden. Znaczące zwiększenie się wydatków domowych sprawia, że dochód rozporządzalny ulega dramatycznemu zmniejszeniu. Nie dziwne jest zatem, że kredytobiorcy rozpatrują wszelkie możliwości, które pozwalają na zmniejszenie wydatków domowych.
Kto może wnioskować o konsolidację kredytów?
Dla kogo przeznaczony jest kredyt konsolidacyjny jest już jasne. Kto może ubiegać się o kredyt konsolidacyjny w banku?
Każdy kredytobiorca, który spełni określone warunki.
Najważniejszy warunek, to pozytywna ocena kredytowa – odpowiednia zdolność kredytowa oraz pozytywna historia kredytowa w BIK (wiarygodność kredytowa).
Drugi warunek: konsolidowane są przynajmniej dwa zobowiązania. Mogą to być pożyczki gotówkowe, kredyty hipoteczne, samochodowe, a nawet i limity.
Przy czym bardzo często można przenieść jeden kredyt i dokonać konsolidacji z tzw. dodatkowymi środkami, które zostaną przyznane w ramach konsolidacji. Te dodatkowe środki, to jest po prostu pożyczka gotówkowa na dowolny cel.
Trzeci warunek (wymagany w określonych sytuacjach): odpowiednie zabezpieczenia spłaty kredytu. Przy konsolidacji gotówkowej może to być ubezpieczenie kredytu, poręczenie osoby trzeciej.
Przy konsolidacji hipotecznej jest to zabezpieczenie hipoteki na nieruchomości i ubezpieczenia obowiązkowe.
Ostatni warunek końcowy, to akceptacja umowy. I generalnie jest to wszystko.
Kredyty konsolidacyjne w 2023 roku w bankach – aktualizacja 20 marca 2023 r.