Każdy kredyt, czy to gotówkowy, czy hipoteczny, może być spłacany w jednym z dwóch systemów spłat rat: równych ratach kapitałowo–odsetkowych lub malejących ratach kapitałowo–odsetkowych.
Rrata kredytowa składa się z dwóch części:
- kapitałowej i
- odsetkowej.
Ich proporcje są różne w zależności od wybranego rodzaju raty. Odsetki w poszczególnych ratach naliczane są od wysokości kapitału, który pozostaje do spłaty.
Spłata kredytu w ratach równych (annuitetowych)
Spłata kredytu odbywa się w ratach miesięcznych (w okresie karencji obejmują wyłącznie odsetki). Raty składają się z malejącej części odsetek oraz rosnącej części kapitałowej.
Przy takiej konstrukcji raty, część kapitałowa na początku spłaty kredytu jest niższa, co oznacza, że kapitał kredytu jest spłacany wolniej.
Suma odsetek spłacanych w systemie rat równych jest wyższy w porównaniu do kredytu udzielonego na tych samych warunkach, ale spłacanego w systemie rat malejących. Konsekwencją tego jest również większy koszt całkowity takiego kredytu.
Kwota kredytu: 7 000 zł. Oprocentowanie nominalne roczne 11,23%. Okres kredytowania 12 miesięcy. Raty miesięczne równe.
| Raty | zadłużenie | rata | część kapitałowa | część odsetkowa |
|---|---|---|---|---|
|
1 |
7 000,00 |
619,42 zł |
553,91 |
65,51 |
|
2 |
6 446,09 |
619,42 zł |
559,10 |
60,32 |
|
3 |
5 886,99 |
619,42 zł |
564,33 |
55,09 |
|
4 |
5 322,66 |
619,42 zł |
569,61 |
49,81 |
|
5 |
4 753,05 |
619,42 zł |
574,94 |
44,48 |
|
6 |
4 178,10 |
619,42 zł |
580,32 |
39,10 |
|
7 |
3 597,78 |
619,42 zł |
585,75 |
33,67 |
|
8 |
3 012,03 |
619,42 zł |
591,24 |
28,19 |
|
9 |
2 420,79 |
619,42 zł |
596,77 |
22,65 |
|
10 |
1 824,02 |
619,42 zł |
602,35 |
17,07 |
|
11 |
1 221,67 |
619,42 zł |
607,99 |
11,43 |
|
12 |
613,68 |
619,42 zł |
613,68 |
5,74 |
| suma: |
7 433,07 |
7 000,00 |
433,07 |
|
Spłata kredytu w ratach malejących
Spłata kredytu odbywa się w ratach miesięcznych (w okresie karencji obejmują wyłącznie odsetki). Raty składają się z malejącej części odsetkowej oraz równej część raty kapitałowej.
W systemie rat malejących, ze względu na stałą wysokość części kapitałowej, na początku spłaty kredytu – raty są najwyższe. Jednak z każdym miesiącem spłaty kapitału maleją (o ile nie nastąpi wzrost oprocentowania dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym).
W tym przypadku kapitał kredytu spłacany jest po prostu szybciej, a to z kolei przekłada się na naliczone odsetki. Suma w całym okresie kredytowania jest niższa niż w przypadku takiego samego kredytu spłacanego w systemie rat annuitetowych.
Kwota kredytu: 7 000 zł. Oprocentowanie nominalne roczne 11,23%. Okres kredytowania 12 miesięcy. Raty miesięczne malejące.
| Raty | zadłużenie | rata | część kapitałowa | część odsetkowa |
|---|---|---|---|---|
|
1 |
7 000,00 |
648,84 |
583,33 |
65,51 |
|
2 |
6 416,67 |
643,38 |
583,33 |
60,00 |
|
3 |
5 833,33 |
637,92 |
583,33 |
54,59 |
|
4 |
5 250,00 |
632,46 |
583,33 |
49,13 |
|
5 |
4 666,67 |
627,01 |
583,33 |
43,67 |
|
6 |
4 083,33 |
621,55 |
583,33 |
38,21 |
|
7 |
3 500,00 |
616,09 |
583,33 |
32,75 |
|
8 |
2 916,67 |
610,63 |
583,33 |
27,30 |
|
9 |
2 333,33 |
605,17 |
583,33 |
21,84 |
|
10 |
1 750,00 |
599,71 |
583,33 |
16,38 |
|
11 |
1 166,67 |
594,25 |
583,33 |
10.92 |
|
12 |
583,33 |
588,79 |
583,33 |
5,46 |
| suma: |
7 425,80 |
7 000,00 |
425,80 |
|
Jaki jest najlepszy system rat kredytowych?
Zaciągając jakikolwiek kredyt większość osób skupi głównie na wysokości oprocentowania – co jest bardzo istotne, ale należy mieć na uwadze również system rat.
Od typu rat, jakie zostaną wybrane, zależeć będzie nie tylko ich wysokość w poszczególnych miesiącach, ale i… wysokość zdolności kredytowej.
System spłat w ratach jest bardziej popularny ze względu na możliwość uzyskania większej zdolności kredytowej (w przypadku rat malejących do jej wyliczania jest brana rata najwyższa) oraz stabilność planowania domowych wydatków,
